Lebensversicherung verkaufen statt kündigen!

Bis zu 15% mehr Geld als bei Kündigung.

  • Erhalt eines Todesfallschutzes.
  • Steuerliche Vorteile möglich.
  • Schnelle Auszahlung in einer Summe.
Stiftung Warentest

Lebensversicherung verkaufen statt kündigen!

  • Bis zu 15% mehr Geld als bei Kündigung.
  • Erhalt eines Todesfallschutzes.
  • Steuerliche Vorteile möglich.
  • Schnelle Auszahlung in einer Summe.
Stiftung Warentest

Verkauf der Lebensversicherung auf dem Zweitmarkt – Alle wichtigen Informationen

Warum Lebensversicherung verkaufen?

Jedes Jahr werden Lebensversicherungen im Wert von mehr als 12 Milliarden Euro storniert. So verschenken Deutsche Verbraucher mehr als 80 Millionen Euro, weil Sie die Lebensversicherung kündigen. Dabei bringt die Lebensversicherung zu verkaufen einen sicheren Mehrwert von 2 bis 4 Prozent bei gleichzeitigem Erhalt eines Todesfallschutzes. Damit ist der Verkauf die beste Alternative für alle, die schnell Geld benötigen.

Lebensversicherung verkaufen in 3 Schritten

1. Bewerten

Wir bewerten Ihre Lebensversicherung oder Rentenversicherung kostenfrei und transparent. Holen Sie sich hier Ihr unverbindliches Angebot ein.

2. Vergleichen

Vergleichen Sie unser unverbindliches Angebot mit dem Rückkaufswert. Das ist der Preis, den Sie bei Kündigung von Ihrem Versicherer bekommen würden.

3. Entscheiden

Entscheiden Sie sich, die Lebensversicherung zu verkaufen, erhalten Sie in der Regel in 2 bis 4 Wochen nach Abschluss des Kaufvertrages den vollen Kaufpreis auf Ihr Konto.

Ratgeber: Zweitmarkt für Lebensversicherungen

Fakt: Fast jede zweite Lebensversicherung wird über die Laufzeit gesehen gekündigt. Die Stornoquote beträgt von 2014 bis 2018 rund 4,4 Prozent.

Viele Verbraucher kündigen ihre Lebensversicherung, obwohl sie auf dem Zweitmarkt dafür mehr Geld bekommen hätten. Denn der Verkauf bringt rund 2 bis 4 Prozent mehr ein – wer kündigt statt verkauft, verschenkt also bares Geld.

Max Ahlers

Max Ahlers

Geschäftsführer Policen Direkt

Warum überhaupt die Lebensversicherung verkaufen?

Auch wenn die Lebensversicherung in der Kritik steht: Altverträge enthalten Garantiezinsen von bis zu 4 Prozent. Bei Policen, die in den Jahren vor 2005 abgeschlossen wurden, sind die Erträge in aller Regel dazu steuerfrei. Eine bessere festverzinsliche Geldanlage findet man aktuell kaum. Gebrauchte Lebensversicherungen sind äußerst gewinnbringend und deswegen auch unter sicherheitsorientierten Anlegern ein gefragtes Investment. Lebenssituationen ändern sich allerdings. Die eigentlich als Altersvorsorge eingeplante Lebensversicherung ist in finanziellen Krisen oft der letzte Ausweg. Das Ersparte wird benötigt für die Finanzierung eines Eigenheims, ein neues Auto oder für eine teure Renovierung.

Häufige Gründe für die Kündigung einer Lebensversicherung:

Wer in dieser Situation die Lebensversicherung kündigt, hat schon verloren. Denn so geht der Hinterbliebenenschutz komplett verloren und der Verbraucher verzichtet auf einen Mehrerlös gengenüber dem von der Versicherung gezahlten Rückkaufswert.

Die Nachteile einer Kündigung:

  • Die Versicherungsgesellschaft bringt mit dem Rückkaufswert in der Regel hohe Stornokosten in Abzug.
  • Dem Versicherten entgehen bei Kündigung die kompletten, für den Fall des Ablaufs in Aussicht gestellten, endfälligen Schlusszahlungen.
  • Der Todesfallschutz der Lebensversicherung erlischt sofort.

Die Vorteile beim Verkauf der Lebensversicherung im Überblick

  • Höherer Erlös:

    Da der Vertrag nach Ankauf der Lebensversicherung bis zum Ende fortgeführt wird, bleiben die Überschüsse erhalten und es fallen keine Stornogebühren an. Als Verkäufer partizipieren Sie somit an einem im Vergleich zur Kündigung höheren Verkaufserlös.

  • Beitragsfreier Versicherungsschutz:

    Solange die Versicherung fortgeführt wird, bleibt auch ein Todesfallschutz erhalten. Im Versicherungsfall wird Ihren Erben deshalb die Versicherungssumme abzüglich der Investitionskosten erstattet.

  • Keine Steuer:

    Policen, die vor 2005 abgeschlossen wurden und bei deren Kündigung Kapitalertragsteuer anfällt, werden bei Verkauf günstiger besteuert oder bleiben häufig ganz steuerfrei.

  • Schnellere Auszahlung:

    Viele Lebensversicherungen können nur zu Hauptfälligkeit, also nur zu einem festen Stichtag im Jahr, gekündigt werden. Der Verkauf im Zweitmarkt ist dagegen jederzeit möglich und somit häufig schneller als die Kündigung einer Police.

Top 4-Vorteile beim Verkauf der Lebensversicherung

Mehrwert

Todesfallleistung

Keine Steuer

Schnelle Auszahlung

Lebensversicherung verkaufen oder kündigen? Oder doch Widerruf des Vertrages?

Die Kündigung ist keine Lösung, das ist klar. Wer aber zwischen 1994 und 2007 eine Lebens- oder Rentenversicherung abgeschlossen hat, kann diese mitunter noch rückabwickeln. Bei erfolgreichem Widerruf erhalten Versicherte die eingezahlten Beiträge zuzüglich der Verzinsung vom Versicherer zurück. Dienstleister, die diesen Widerruf für Sie übernehmen wollen, versprechen hier bis zu 50% oder sogar „bis zu 150% der eingezahlten Beiträge“ im Falle eines erfolgreichen Widerrufs. Diese sagenhaften Versprechungen der sogenannten Rückabwickler halten aber einem Faktencheck nicht stand:

Faktencheck Widerruf

Ein erfolgreicher Widerruf ist kein Selbstläufer und nur bei Verträgen möglich, bei denen die Widerrufsbelehrung fehlerhaft ist. Schwierig wird es auch, wenn Sie als Kunde über einen längeren Zeitraum Beiträge einbezahlt oder Dynamiken in Anspruch genommen haben. Seriöse Rückabwickler haben dokumentiert, dass bei Versicherern wie der R+V nur 25% der Verträge und bei der Zurich gar nur 5% der eingereichten Verträge fehlerhaft und damit widerrufsfähig waren.

Ohne Rechtsschutzversicherung kann ein Widerruf schnell teuer werden und deswegen ist der Widerruf riskant . Weil jeder Fall einzeln vor Gericht ausgefochten werden muss, dauert der Widerruf lange. Die Versicherer zahlen in der Regel nicht ohne langwierigen Prozess – Insolvenzen oder geschäftliche Neuorientierungen von Rückabwicklern belegen diese Schwierigkeiten.

Die Versprechen der Rückabwickler sind oft unrealistisch hoch. Nach Angabe eines großen Lebensversicherers bewegt sich der Mehrerlös eher um die 10 Prozent. Auch das klingt erst einmal lukrativ, bevor die zahlreichen Abzüge kommen.

Zahlenbeispiel: Vergleich von Kündigung, Verkauf, Widerruf der Lebensversicherung

 

Prozess Auszahlung (brutto) Dauer des Prozesses Abzüge Auszahlung (netto)
Kündigung 49.210,53€ Hauptfälligkeit* - 49.210,53€
Rückabwicklung/ Widerruf 53.936,87€ min. 6 – 18 Monate 2.739,27€ (KESt)/ 1.417,90€ (Dienstleister) 49.779,70€
Verkauf 50.194,74€ 3 – 5 Wochen - 50.194,74€

*bei jährlicher Zahlungsweise. Bei monatlicher Zahlungsweise zwischen 1 und 3 Monate.

Annahmen für diesen Vergleich

Der Verkauf der Lebensversicherung ist in der Regel bereits innerhalb von 3 bis 5 Wochen abgeschlossen. Dabei erhält der Versicherte einen sicheren Mehrwert gegenüber der Kündigung, in der Regel zwischen 2 und 4 Prozent. Zum Verkauf der Lebensversicherungspolice benötigen Sie keinen Dienstleister und auch keine Rechtsschutzversicherung. Sie können diesen leicht selbst durchführen. Achten Sie nur darauf, dass Sie sich Angebote einholen von seriösen Zweitmarkt-Ankäufern.

Lebensversicherung verkaufen an den Marktführer: Woran Sie seriöse Ankäufer erkennen

Manchmal stellt sich die Frage nicht, ob Sie die Lebensversicherung behalten oder vorzeitig beenden sollen. Wer schnell und sicher Geld benötigt, verkauft seine Police. Vertrauen Sie aber nur auf seriöse Anbieter.

 

 

Auch Verbraucherschützer vom Bund der Versicherten (BdV) haben darauf hingewiesen, dass Sie nur Anbieter wählen sollten, die wie Policen Direkt Mitglied im Bundesverband Vermögensanlagen im Zweitmarkt Lebensversicherungen (BVZL) sind.


Policen Direkt ist Mitglied im BVZL (Bundesverband Vermögensanlagen im Zweitmarkt Lebensversicherungen e.V.).

Merkmale seriöser Ankäufer von Lebensversicherungen

  • Seriöse Zweitmarktunternehmen sind Mitglied im BVZL und haben sich damit den strengen Qualitätsrichtlinien für Verbraucherschutz und Transparenz verpflichtet.
  • Der Kaufpreis wird komplett in einer Summe ausgezahlt.
  • Es wird die Beibehaltung eines beitragsfreien Rest-Todesfallschutzes angeboten.
  • Es werden keine Bearbeitungsgebühren berechnet.
  • Eine Treuhandabwicklung wird angeboten.
  • Schnelle Abwicklung und transparente Kundenkommunikation.

Policen Direkt ist Marktführer im Zweitmarkt für Lebensversicherungen und der führende Anbieter für Investments in gebrauchte Lebensversicherungen. Insgesamt verwaltet Policen Direkt Versicherungen im Wert von rund einer Milliarde Euro und ist damit der größte Asset Manager für Zweitmarktpolicen in Deutschland und gleichzeitig größter institutioneller Versicherungsnehmer in der Lebensversicherung.

Kunden und Partner über uns

Vor einer Kündigung prüfen wir immer, ob ein Mehrerlös durch einen Verkauf der Police auf dem Zweitmarkt möglich ist.

Andreas Deptalla

Andreas Deptalla

Geschäftsführer
AVW GmbH

Durch den Verkauf der Lebensversicherung an Policen Direkt können meine Kunden den Versicherungsschutz weiter beibehalten und gleichzeitig die Auszahlung des Kapitalwertes erreichen.

Ralph Schubert

Ralph Schubert

Bankkaufmann
Finanz Consulting

Welche Kriterien müssen Lebensversicherungen erfüllen, um über die Policen Direkt-Gruppe zu verkaufen?

Der Vertrag Ihrer Rentenversicherung oder Kapitallebensversicherung sollte folgende Voraussetzungen erfüllen:

  1. Es handelt sich um einen laufenden Vertrag mit garantierter Verzinsung.
  2. Der Rückkaufswert beträgt mindestens 5.000 Euro.

Wie funktioniert der Verkauf der Lebensversicherung über Policen Direkt?

1. Tragen Sie Ihre Daten in unseren Online Rechner ein. Mit weiteren Daten aus der Standmitteilung des Lebensversicherers können Sie den Antragsprozess beschleunigen. Mit einer Informationsvollmacht können wir fehlende Angaben beim Versicherer anfragen.

2. Schicken Sie die Informationsvollmacht unterschrieben mit einer Kopie Ihres Versicherungsscheins per Mail, Post oder Fax an uns zurück. Wir bewerten die Police dann kostenfrei und unverbindlich und Sie erhalten daraufhin ein Angebot für den Ankauf Ihrer Lebensversicherung.

3. Wenn Sie unser Angebot annehmen, wird ein Kaufvertrag abgeschlossen. Sobald die Abtretung der Police durch die Versicherungsgesellschaft erfolgt ist, erhalten Sie den vollen Kaufpreis auf Ihr Konto. In der Regel dauert es zwischen 2-4 Wochen bis Sie Ihr Geld haben.

Welche Alternativen gibt es zum Verkauf und zur Kündigung der Lebensversicherung?

Mit diversen Vertragsanpassungen kann ein Storno des Vertrages womöglich vermieden und Liquiditätsengpässe überbrückt werden. Beispielsweise können eine Kündigung von Zusatzversicherungen, eine Beitragsstundung, die Verrechnung von Beiträgen mit den Überschüssen oder eine Freistellung hier kurzzeitig Luft verschaffen. Mitunter lässt sich auch die Laufzeit verkürzen oder die Police beleihen. Hier ist zu beachten, dass weiterhin monatliche Zahlungen zu leisten sind.

Wer das nicht kann, sollte einen Verkauf der Lebensversicherung mit Rückerwerbsoption in Betracht ziehen. Vorteil: Hier behält der Versicherte einen Rest-Todesfallschutz und die Leistungen einer im Vertrag enthaltenen Berufsunfähigkeitsversicherung.

Alternativen zur Kündigung

Policendarlehen (Lebensversicherung beleihen) Beleihen Sie die Police zur Überbrückung kurzfristiger finanzieller Engpässe (ab 2,99% eff. p.a.)
Kündigung von Zusatzversicherungen Befreien Sie den Vertrag von Komponenten wie Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen (BUZ) und reduzieren Sie so die Prämie.
Beitragsstundung, Verrechnung von Überschüssen Wenn nur kurzzeitig Engpässe bestehen, können Sie einen Aufschub der Zahlung beim Versicherer beantragen. Alternativ können auch Überschüsse verrechnet werden, um Zahlungen zu vermeiden.
Zahlungsweise umstellen Stellen Sie um von jährlicher auf monatliche Zahlweise. So verlieren Sie zwar Rabatte, können aber geringere Zahlungen Monat für Monat leisten.
Laufzeit der Lebensversicherung verkürzen Ein Ende des Vertrages ist in Sicht? Vielleicht macht es Sinn, die Zahlungen noch eine Zeitlang zu leisten und mit dem Versicherer eine vorzeitige Beendigung zu vereinbaren. Viele bieten das standardmäßig bereits 5 Jahre vor Ablauf an.
Beitragsfreistellung Wenn Sie sich künftige Zahlungen nicht mehr leisten können oder wollen, können Sie den Vertrag beitragsfrei stellen lassen. Damit bleibt die zum Zeitpunkt erreichte garantierte Ablaufleistung erhalten und zusätzliche Überschüsse sind weiterhin möglich.
Lebensversicherung verkaufen mit Rückerwerbsoption Verkaufen Sie die Lebensversicherung mit der Möglichkeit, diese wieder zurückerwerben zu können. Vorteile: Sie zahlen keine Beiträge, im Vertrag enthaltener Versicherungsschutz (BUZ, Todesfall) bleibt aber erhalten.

Häufige Fragen zum Verkauf der Lebensversicherung über Rückkaufswert

Was ist der Zweitmarkt für Lebensversicherungen?
Der Zweitmarkt für Lebensversicherungen ist ein Markt, auf dem Versicherungsnehmer ihre Policen an Folgeinvestoren verkaufen, anstatt sie wie bislang üblich an den Versicherer zurückzugeben. Deshalb können Sie so mehr Geld als bei der Kündigung erzielen, wenn Sie Ihre Police über den Zweitmarkt für Lebensversicherungen verkaufen.
Weshalb werden Policen vorzeitig gekündigt?
Lebensversicherungen zählen mit Vertragslaufzeiten zwischen 12 und 45 Jahren zu den langfristigsten Kapitalanlagen überhaupt. Während der langen Vertragslaufzeit verändern sich häufig die Umstände, die zum Abschluss einer Lebensversicherung geführt haben und führen dazu, dass eine Kündigung sinnvoll oder erforderlich wird.
Was sind die häufigsten Gründe für eine Kündigung?
Häufige Gründe sind beispielsweise:
  • Hypothek/ Schuldenabbau
  • Selbständigkeit
  • Vorzeitiger Ruhestand
  • Scheidung/ Trennung
  • Alternative Geldanlage
  • Besondere Anschaffung
Warum bekomme ich beim Verkauf mehr Geld für meine Lebensversicherung als bei der Kündigung?
Weil Ihre Police nach dem Verkauf vom Policenankäufer normal fortgeführt wird. So entfallen die Stornogebühren, alle Gewinnanteile der Police bleiben erhalten. Die entstehenden Gewinne im Vergleich zur Kündigung werden zwischen Ihnen als Verkäufer und dem Folgeinvestor aufgeteilt.
Kann ich meine Police verkaufen, obwohl Sie an eine Bank abgetreten ist?
Ja. Die Auszahlung des Kaufpreises erfolgt in diesem Fall an Ihre Bank, an die die Police abgetreten ist. Auf diese Weise werden Ihre Schulden getilgt und Sie können über den verbleibenden Restbetrag frei verfügen.
Kann ich über Policen Direkt auch sehr große Policen ( >1 Mio Euro ) verkaufen?
Ja, bei einzelnen Policen besteht nach oben keine Grenze.
Kann ich auch Policen verkaufen, wenn diese noch eine lange Restlaufzeit haben?
Ja, über Policen Direkt können Sie auch Lebensversicherungen verkaufen, die noch 30 Jahre oder länger laufen.
Wie lange dauert ein Verkauf über Policen Direkt?
Je nach Bearbeitungszeit Ihres Versicherers kann sich der Verkauf schneller oder langsamer gestalten. Rechnen Sie deshalb mit ungefähr 4 Wochen bis das Geld auf Ihrem Konto ist.
Welche Alternativen gibt es zum Verkauf bzw. zur Stornierung?
Alternativ zum Verkauf oder zur Kündigung kann eine Beitragsfreistellung der Versicherung in Betracht kommen, wenn lediglich die monatlichen Belastungen reduziert werden sollen. Benötigen Sie kurzfristig zusätzliches Geld oder handelt es sich nur um einen vorübergehenden Liquiditätsengpass, bietet sich zur Überbrückung die Möglichkeit eines Policendarlehens an.
Kann ich über die Policen Direkt-Gruppe Policen von allen Versicherungsgesellschaften verkaufen?
Ja, grundsätzlich kann jede Police, die den Grundkriterien entspricht, über die Policen Direkt-Gruppe verkauft werden – egal von welchem Versicherer.
Welche Kriterien müssen erfüllt sein, um eine Police über die Policen Direkt-Gruppe zu verkaufen?
Ein Mindestrückkaufswert von 10.000 Euro je Kunde muss vorhanden sein. Darüber hinaus sollte es sich bei Ihrem Vertrag nicht um eine Direktversicherung und nicht um eine befreiende Lebensversicherung / Handwerkerversicherung handeln. Weitere Einschränkungen bestehen nicht.
Was passiert beim Tod der versicherten Person?
Wurde die Police fortgeführt, erhält beim Tod der versicherten Person der Versicherungsnehmer bzw. dessen Rechtsnachfolger – je nachdem wie dies in Ihrem Vertrag geregelt wurde – gemäß AGB die Todesfallsumme abzüglich des Kaufpreises, der bezahlten Prämien und einer Verzinsung von 6,00% p.a. als nachträgliche Kaufpreiserhöhung ausgezahlt.
Muss ich auf den Kaufpreis Steuern zahlen?
Seit Januar 2009 werden Gewinne aus der Veräußerung von Lebensversicherungen der Besteuerung unterworfen. Jedoch bleiben Gewinne aus der Veräußerung der Lebensversicherung steuerfrei bei Verträgen, die bis zum 31.12.2004 abgeschlossen wurden und die zum Zeitpunkt des Verkaufs die Voraussetzungen für eine Kapitalertragsteuerfreiheit damit erfüllen (d.h. in der Regel nach 12 Jahren Laufzeit und mindestens fünfjähriger Beitragszahlungsdauer).
Was kostet der Service von Policen Direkt?
Unser Service ist für Sie als Versicherungsnehmer unverbindlich und kostenfrei.
Welche Vorteile bietet mir der Verkauf über die Policen Direkt-Gruppe?
Die Vorteile im Überblick:
  • Mehr Geld: Der Verkauf von Lebensversicherungen über die Policen Direkt-Gruppe führt zu einem deutlichen Mehrerlös im Vergleich zur Kündigung (2% – 7%, in Einzelfällen bis zu 15%).
  • Schnell – Einfach – Kompetent: Wir bieten unseren Kunden schnellste Bearbeitungszeiten und höchste Servicequalität beim Verkauf von Lebensversicherungen an.
  • Unverbindlich und kostenfrei: Selbstverständlich ist unser Service für Sie kostenfrei.
  • Todesfallschutz: Beibehaltung eines Rest-Todesfallschutzes gemäß AGB

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