Endlich Klarheit? Sparen Vorsorgesparer in der Lebensversicherung endlich mit Perspektive?

Nur mit vollständigen, korrekten, verständlichen und individuell auf die jeweilige Lebensversicherung ausgearbeiteten Standmitteilungen kann sich ein Versicherter ein vollständiges Bild über den Zustand seiner privaten Altersvorsorge machen. Die erste große Policen Direkt-Transparenzstudie zu den Standmitteilungen zeigt, ob mit der Umsetzung des neuen Gesetzes tatsächlich Schluss ist mit unvollständigen und unklaren Informationen.

Warum sind Standmitteilungen in der Lebensversicherung wichtig?

Wer rechtzeitig und zusätzlich fürs Alter vorsorgt, will wissen, ob das Geld für die Zukunft auch gut und sicher angelegt ist. Die zentrale Frage der Vorsorgesparer: Reicht die private Lebensversicherung, die Rentenlücke zu schließen? Wer eine kapitalbildende Lebensversicherung abgeschlossen hat, will verstehen, welche Leistungen sein Vertrag hat. Kunden haben einen Anspruch darauf, regelmäßig über den Stand ihres Vertrags informiert zu werden. Erst seit 1994 sind Lebensversicherer überhaupt erst verpflichtet, Ihre Kunden regelmäßig zu informieren. Einzige Pflichtangabe bis dato: die erreichten garantierten Überschüsse. Weitere Informationen waren freiwillig. Standmitteilungen haben deswegen in vielen Fällen ihren Zweck nicht erfüllt. Wer wissen wollte, was seine Lebensversicherung wert ist, musste mitunter beim Versicherer nachfragen und einen Taschenrechner zur Hilfe nehmen. Diesem Wildwuchs soll die Änderung des §155 VVG ein Ende setzen. Policen Direkt als größter institutioneller Versicherungsnehmer interessiert der Stand der Umsetzung und hat deswegen die Standmitteilungen der deutschen Lebensversicherer untersucht. Im Folgenden finden Sie die Ergebnisse der ersten großen Transparenz-Studie zu den Standmitteilungen in der Übersicht.
Policen Direkt Chefaktuar Henning Kühl: “Die gesetzlichen Anforderungen sind dringend und wichtig, reichen aber noch nicht aus. Um die Qualität und die Entwicklung der Altersvorsorge beurteilen zu können, braucht es zusätzliche Angaben.“

Analyse der Standmitteilungen der Lebensversicherer 2019

Lesen Sie im Folgenden, welche Versicherer die gesetzliche Informationspflicht besonders transparent erfüllen und ihren Kunden darüber hinaus wichtige Informationen mitteilen.

Gesellschaft Marktanteil Mindestanforderungen Wichtige Infos Bonus Gesamt Verständlichkeit
AachenMünchener Lebensversicherung AG Marktanteil: 5,79% Mindestanforderungen: 50,0/55,0 Wichtige Infos: 19,5/30,0 Bonus: 15 Gesamt: 84,50 Verständlichkeit:
Allianz Lebensversicherungs-AG Marktanteil: 23,35% Mindestanforderungen: 50,0/55,0 Wichtige Infos: 20,0/30,0 Bonus: 8 Gesamt: 77,50 Verständlichkeit:
Alte Leipziger Lebensversicherung a.G. Marktanteil: 2,82% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 30,0/30,0 Bonus: 15 Gesamt: 100,00 Verständlichkeit:
Athora Lebensversicherung AG (ehem. Athene) Marktanteil: 0,22% Mindestanforderungen: 52,5/55,0 Wichtige Infos: 27,5/30,0 Bonus: 13 Gesamt: 92,50 Verständlichkeit:
Axa (ehem. DBV) Marktanteil: 0,00% Mindestanforderungen: 33,8/55,0 Wichtige Infos: 12,5/30,0 Bonus: 8 Gesamt: 53,75 Verständlichkeit:
AXA Lebensversicherungs AG Marktanteil: 3,10% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 30,0/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 95,00 Verständlichkeit:
Barmenia Lebensversicherung a.G. Marktanteil: 0,28% Mindestanforderungen: 45,0/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 0 Gesamt: 70,00 Verständlichkeit:
Basler Lebensversicherungs-AG  Marktanteil: 0,61% Mindestanforderungen: 32,5/55,0 Wichtige Infos: 5,0/30,0 Bonus: 8 Gesamt: 45,00 Verständlichkeit:
Bayerische Beamten Lebensversicherung a.G.  Marktanteil: 0,18% Mindestanforderungen: 40,0/55,0 Wichtige Infos: 22,5/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 72,50 Verständlichkeit:
Bayern-Versicherung Lebensversicherung AG Marktanteil: 3,16% Mindestanforderungen: 50,0/55,0 Wichtige Infos: 16,3/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 71,25 Verständlichkeit:
Concordia oeco Lebensversicherungs-AG Marktanteil: 0,21% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 22,5/30,0 Bonus: 25 Gesamt: 102,50 Verständlichkeit:
Condor-Lebensversicherungs-AG Marktanteil: 0,34% Mindestanforderungen: 45,0/55,0 Wichtige Infos: 15,0/30,0 Bonus: 8 Gesamt: 67,50 Verständlichkeit:
Continentale Lebensversicherung AG  Marktanteil: 0,89% Mindestanforderungen: 45,0/55,0 Wichtige Infos: 22,5/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 77,50 Verständlichkeit:
Cosmos Lebensversicherungs-AG Marktanteil: 1,97% Mindestanforderungen: 40,0/55,0 Wichtige Infos: 20,0/30,0 Bonus: 8 Gesamt: 67,50 Verständlichkeit:
Credit Life AG Marktanteil: 0,16% Mindestanforderungen: 52,5/55,0 Wichtige Infos: 20,0/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 82,50 Verständlichkeit:
Debeka Lebensversicherungsverein a.G. Marktanteil: 4,03% Mindestanforderungen: 50,0/55,0 Wichtige Infos: 30,0/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 90,00 Verständlichkeit:
Deutsche Ärzteversicherung AG Marktanteil: 0,67% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 30,0/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 90,00 Verständlichkeit:
DEVK Allgemeine Lebensversicherungs-AG Marktanteil: 0,57% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 20,0/30,0 Bonus: 15 Gesamt: 90,00 Verständlichkeit:
DEVK Deutsche Eisenbahn Versicherung Lebensversicherungsverein a.G. Marktanteil: 0,38% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 20,0/30,0 Bonus: 15 Gesamt: 90,00 Verständlichkeit:
Dialog Lebensversicherungs-AG Marktanteil: 0,34% Mindestanforderungen: 16,3/55,0 Wichtige Infos: 5,0/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 26,25 Verständlichkeit:
Entis Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,09% Mindestanforderungen: 40,0/55,0 Wichtige Infos: 17,5/30,0 Bonus: 3 Gesamt: 60,00 Verständlichkeit:
Ergo Direkt Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,47% Mindestanforderungen: 50,0/55,0 Wichtige Infos: 22,5/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 82,50 Verständlichkeit:
Ergo Lebensversicherung AG Marktanteil: 2,85% Mindestanforderungen: 52,5/55,0 Wichtige Infos: 27,5/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 85,00 Verständlichkeit:
Europa Lebensversicherung AG  Marktanteil: 0,42% Mindestanforderungen: 45,0/55,0 Wichtige Infos: 22,5/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 77,50 Verständlichkeit:
Familienfürsorge Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,20% Mindestanforderungen: 50,0/55,0 Wichtige Infos: 27,5/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 87,50 Verständlichkeit:
Frankfurt Münchener Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,22% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 20,0/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 80,00 Verständlichkeit:
Frankfurter Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,09% Mindestanforderungen: 40,0/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 13 Gesamt: 77,50 Verständlichkeit:
Generali Lebensversicherung AG Marktanteil: 3,39% Mindestanforderungen: 50,0/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 13 Gesamt: 87,50 Verständlichkeit:
Gothaer Lebensversicherung AG Marktanteil: 1,33% Mindestanforderungen: 35,0/55,0 Wichtige Infos: 20,0/30,0 Bonus: 13 Gesamt: 67,50 Verständlichkeit:
Hannoversche Lebensversicherung AG Marktanteil: 1,13% Mindestanforderungen: 53,8/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 20 Gesamt: 98,75 Verständlichkeit:
HanseMerkur Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,26% Mindestanforderungen: 50,0/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 85,00 Verständlichkeit:
HDI Lebensversicherung AG Marktanteil: 2,13% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 1 Gesamt: 81,25 Verständlichkeit:
Helvetia schweizerische Lebensversicherungs-AG Marktanteil: 0,28% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 27,5/30,0 Bonus: 0 Gesamt: 82,50 Verständlichkeit:
HUK-Coburg-Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,75% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 17,5/30,0 Bonus: 15 Gesamt: 87,50 Verständlichkeit:
Ideal Lebensversicherung a.G. Marktanteil: 0,30% Mindestanforderungen: 52,5/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 19 Gesamt: 96,25 Verständlichkeit:
Inter Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,10% Mindestanforderungen: 52,5/55,0 Wichtige Infos: 22,5/30,0 Bonus: 13 Gesamt: 87,50 Verständlichkeit:
InterRisk Lebensversicherungs-AG Marktanteil: 0,10% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 22,5/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 82,50 Verständlichkeit:
Itzehoer Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,06% Mindestanforderungen: 50,0/55,0 Wichtige Infos: 22,5/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 77,50 Verständlichkeit:
Landeslebenshilfe V.V.a.G. Marktanteil: 0,01% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 12,5/30,0 Bonus: 0 Gesamt: 67,50 Verständlichkeit:
Lebensversicherung von 1871 a.G. München Marktanteil: 0,72% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 27,5/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 87,50 Verständlichkeit:
LVM Lebensversicherungs-AG Marktanteil: 0,95% Mindestanforderungen: 35,0/55,0 Wichtige Infos: 20,0/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 60,00 Verständlichkeit:
Mecklenburgische Lebensversicherungs-AG Marktanteil: 0,14% Mindestanforderungen: 52,5/55,0 Wichtige Infos: 27,5/30,0 Bonus: 15 Gesamt: 95,00 Verständlichkeit:
Münchener Verein Lebensversicherung a.G. Marktanteil: 0,17% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 18,8/30,0 Bonus: 15 Gesamt: 88,75 Verständlichkeit:
myLife Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,14% Mindestanforderungen: 47,5/55,0 Wichtige Infos: 17,5/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 70,00 Verständlichkeit:
neue Leben Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,90% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 20,0/30,0 Bonus: 20 Gesamt: 95,00 Verständlichkeit:
Nürnberger Beamten Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,05% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 90,00 Verständlichkeit:
Nürnberger Lebensversicherungs AG Marktanteil: 2,64% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 90,00 Verständlichkeit:
Öffentliche Lebensversicherung Berlin Brandenburg  Marktanteil: 0,19% Mindestanforderungen: 50,0/55,0 Wichtige Infos: 16,3/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 71,25 Verständlichkeit:
Öffentliche Lebensversicherung Braunschweig Marktanteil: 0,17% Mindestanforderungen: 45,0/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 80,00 Verständlichkeit:
Öffentliche Lebensversicherung Sachsen-Anhalt Marktanteil: 0,17% Mindestanforderungen: 52,5/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 82,50 Verständlichkeit:
PB Leben (ehemalige BHW) Marktanteil: 0,00% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 85,00 Verständlichkeit:
PB Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,81% Mindestanforderungen: 50,0/55,0 Wichtige Infos: 20,0/30,0 Bonus: 0 Gesamt: 70,00 Verständlichkeit:
Provinzial Lebensversicherung Hannover Marktanteil: 0,77% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 90,00 Verständlichkeit:
Provinzial NordWest Lebensversicherung AG Marktanteil: 1,66% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 27,5/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 92,50 Verständlichkeit:
Provinzial Rheinland Lebensversicherung AG Marktanteil: 1,25% Mindestanforderungen: 50,0/55,0 Wichtige Infos: 16,3/30,0 Bonus: 3 Gesamt: 68,75 Verständlichkeit:
R+V Lebensversicherung a. G. Marktanteil: 0,20% Mindestanforderungen: 45,0/55,0 Wichtige Infos: 15,0/30,0 Bonus: 8 Gesamt: 67,50 Verständlichkeit:
R+V Lebensversicherung AG Marktanteil: 5,77% Mindestanforderungen: 45,0/55,0 Wichtige Infos: 15,0/30,0 Bonus: 8 Gesamt: 67,50 Verständlichkeit:
RheinLand Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,06% Mindestanforderungen: 47,5/55,0 Wichtige Infos: 22,5/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 80,00 Verständlichkeit:
Saarland Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,15% Mindestanforderungen: 27,5/55,0 Wichtige Infos: 5,0/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 37,50 Verständlichkeit:
Signal Iduna Lebensversicherung a.G. Marktanteil: 1,41% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 30,0/30,0 Bonus: 0 Gesamt: 85,00 Verständlichkeit:
Sparkassen-Versicherung Sachsen Lebensversicherungs AG Marktanteil: 0,72% Mindestanforderungen: 52,5/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 87,50 Verständlichkeit:
Stuttgarter Lebensversicherungs AG Marktanteil: 0,70% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 12,5/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 77,50 Verständlichkeit:
Süddeutsche Lebensversicherung a.G. Marktanteil: 0,05% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 5 Gesamt: 85,00 Verständlichkeit:
SV SparkassenVersicherung Lebensversicherung AG Marktanteil: 2,00% Mindestanforderungen: 52,5/55,0 Wichtige Infos: 27,5/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 90,00 Verständlichkeit:
Swiss Life AG, Niederlassung für Deutschland Marktanteil: 1,30% Mindestanforderungen: 40,0/55,0 Wichtige Infos: 15,0/30,0 Bonus: 25 Gesamt: 80,00 Verständlichkeit:
Targo Lebensversicherung AG Marktanteil: 1,33% Mindestanforderungen: 52,5/55,0 Wichtige Infos: 25,0/30,0 Bonus: 0 Gesamt: 77,50 Verständlichkeit:
uniVersa Lebensversicherung a.G. Marktanteil: 0,13% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 27,5/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 92,50 Verständlichkeit:
Vereinigte Postversicherung Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,45% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 20,0/30,0 Bonus: 4 Gesamt: 78,75 Verständlichkeit:
VICTORIA Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,80% Mindestanforderungen: 52,5/55,0 Wichtige Infos: 27,5/30,0 Bonus: 15 Gesamt: 95,00 Verständlichkeit:
Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G. Marktanteil: 1,69% Mindestanforderungen: 52,5/55,0 Wichtige Infos: 23,8/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 86,25 Verständlichkeit:
WGV-Schwäbische Lebensversicherung AG Marktanteil: 0,05% Mindestanforderungen: 45,0/55,0 Wichtige Infos: 17,5/30,0 Bonus: 10 Gesamt: 72,50 Verständlichkeit:
Württembergische Lebensversicherung AG Marktanteil: 2,05% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 20,0/30,0 Bonus: 15 Gesamt: 90,00 Verständlichkeit:
WWK Lebensversicherung a.G. Marktanteil: 1,22% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 20,0/30,0 Bonus: 8 Gesamt: 82,50 Verständlichkeit:
Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG Marktanteil: 3,75% Mindestanforderungen: 55,0/55,0 Wichtige Infos: 22,5/30,0 Bonus: 3 Gesamt: 80,00 Verständlichkeit:

Die Ergebnisse er Transparenzstudie im Überblick

  • 64 Lebensversicherer erfüllen die seit 1. Juli 2018 geltenden gesetzlichen Mindestanforderungen vollständig. (Stand 02.05.2019) Weitgehend standardmäßig werden Todesfall-Leistung, garantierte Ablaufleistung und die beitragsfreie Ablaufleistung mitgeteilt. Fast alle Versicherer nennen jetzt auch bei Rentenversicherungen den Auszahlungsbetrag.
  • 21 Lebensversicherer melden dazu weitere wichtige Informationen, die Policen Direkt als elementar ansieht. In dieser Abteilung geht es um vollständige Todesfall-Leistungen, Rückkaufswerte, Anwartschaften und Angaben zu Zusatzversicherungen.
  • Welche Informationen muss der Versicherer mitteilen?

    Die Neuregelung des §155 VVG, die seit 1. Juli 2018 gilt, ist ein Riesenfortschritt für alle Versicherungsnehmer, die auf Produkte der kapitalbildenden Lebensversicherung setzen. Jetzt müssen Versicherer über die folgenden Punkte informieren:
    • Todesfall-Leistung,
    • garantierte Ablaufleistung,
    • garantierte Ablaufleistung bei Beitragsfreistellung
    • und aktueller Auszahlungsbetrag des Vertrages.
    • Für Neuabschlüsse sind zudem die eingezahlten Beiträge aufzuschlüsseln.
    Weitere Pflichtangaben zu den Bewertungsreserven waren zwar nicht Teil der Gesetzgebung. Offenbar scheint hier aber die Versicherungsaufsicht BaFin einer Auslegungsentscheidung von 2016 Nachdruck verliehen zu haben. Sehr viele Versicherer, die hier bisher keine Angaben gemacht haben, teilen ihren Kunden jetzt die gesamte aktuelle Höhe der Beteiligung an den Bewertungsreserven mit, nicht länger etwa nur die Mindestbeteiligung. Die Informationspflichten der Lebensversicherer während der Vertragslaufzeit hatten sich vor der Neuregelung auf die Angabe der bisher erreichten Überschüsse beschränkt. Seit 1994 mussten die Lebensversicherungsgesellschaften überhaupt erst eine „jährliche Mitteilung über den Stand der Überschussbeteiligungen in der Lebensversicherung“ machen (§10a, Abs. 1 VAG).

    Warum hat Policen Direkt die Standmitteilungen eingehend untersucht?

    Die Neufassung des §155 VVG ist ein klarer Fortschritt zur Transparenzverbesserung. Details der Darstellung sind aber auch künftig nicht näher geregelt. So muss der Versicherer keine Auskunft darüber geben, wie sich einzelne Werte zusammensetzen.
    „Es stärkt das Vertrauen in die Lebensversicherung, wenn die Kunden in ihrer Standmitteilung erkennen können, warum und in welcher Weise genau die Vertragswerte sich gegenüber dem Vorjahr verändert haben“, erklärt Policen Direkt-Chefaktuar Henning Kühl, der deswegen in der ersten großen systematischen Transparenz-Studie die Standmitteilungen eingehend untersucht hat.
    Zahlreiche Faktoren über die gesetzlichen Mindestangaben hinaus hält er unerlässlich dafür, dass die jährlichen Informationen nicht nur vollständig und korrekt, sondern auch nachvollziehbar und verständlich sind. Das versetzt den Verbraucher auch in die Lage, fundierte Entscheidungen zu ihrer Lebensversicherung – etwa über das Behalten oder das Verkaufen der Police – zu treffen. Ob und wie unsichere Bestandteile dargestellt werden müssen, ist dabei nur ein wichtiger nicht näher durch das neue Gesetz geregelter Punkt. Aufgrund der Vielfalt der Lebensversicherungsprodukte würde sich auch einheitliche Darstellung der unsicheren Überschüsse schwierig gestalten. Auch auf die Darstellung von möglicherweise wichtigen Zusatzversicherungen geht das Gesetz ebenfalls nicht ein. Nur so können Versicherer Missverständnissen, Fehlinterpretationen und nicht zuletzt auch negativer Berichterstattung vorbeugen. Hintergrund: Seit nunmehr 15 Jahren untersucht Policen Direkt, mittlerweile als Marktführer im Zweitmarkt für Lebensversicherungen, Standmitteilungen der Lebensversicherungen. Weit mehr als 300.000 Policen wurden geprüft, weit über 30.000 Verträge jahrelang im Bestand verwaltet. Die Expertise als größter institutioneller Versicherungsnehmer liegt damit auf der Hand:
    • Policen Direkt verwaltet einen Bestand von derzeit 12.000 Lebensversicherungen aller Gesellschaften und deren gängigste Tarifvarianten. Der Marktüberblick zu den Standmitteilungen der Lebensversicherer ist damit umfassend.
    • Ein Vergleich über mehrere Jahre ist möglich.
    • Wenn Versicherer ihre Mitteilungen überarbeiten, bekommt Policen Direkt das als Kunde unmittelbar mit. Es liegt so in der Regel die aktuelle Version des Infobriefes vor.

    Erläuterungen zur Studie: Wie hat Policen Direkt getestet?

    Die erste große Transparenzanalyse zur Standmitteilung umfasst vier Bereiche:

    1.) Im ersten Bereich geht es um die gesetzlichen Mindestanforderungen an die jährliche Information der Versicherer laut §155VVG. An dieser Stelle bewertet Policen Direkt auch, inwieweit die Vorgaben der BaFin zu den Bewertungsreserven erfüllt sind. 2.) Der zweite Bereich geht ein auf wichtige optionale Angaben in den Infobriefen. Policen Direkt-Chefaktuar Henning Kühl hält diese für notwendig, damit sich Versicherte ein aussagekräftiges Bild ihrer Altersvorsorge machen können. Diese Auslegung und Expertise war bereits eingegangen in die Entwicklung von Lectus, der Muster-Standmitteilung des Bundesverbandes Vermögensanlagen im Zweitmarkt für Lebensversicherungen (BVZL) und deckt sich in vielen Punkten mit den Vorstellungen des Gesamtverbands der Versicherungswirtschaft (GDV). Der hatte im Frühjahr 2016 einen Vorschlag gemacht, wie eine ordentliche Standmitteilung aussehen könnte. Diese sogar sprachwissenschaftlich geprüfte Empfehlung wurde bis dato von den Versicherern weitgehend als unverbindlicher Vorschlag behandelt. 3.) Im dritten Bereich untersucht Policen Direkt, inwieweit ein Versicherer weitere sinnvolle optionale Angaben macht. Hier geht es beispielsweise um den Wert von Zusatzversicherungen zum Stichtag, laufende Vertragskosten oder Angaben zur Steuer, die beim jeweiligen Leistungsfall zu zahlen ist. Diese Bonus-Angaben gehen mitunter weit über den allgemeinen Standard hinaus, sind aber sinnvolle Ergänzungen einer guten Standmitteilung. Es wurden nur Angaben aufgeführt, zu denen es auch Versicherer gibt, die sie ihren Kunden mitteilen. 4.) Der vierte Bereich der Transparenzanalyse widmet sich der Verständlichkeit der Standmitteilung. Hier geht es um Umfang, Textqualität, um verständliche Vertragswerte und darum, ob der Versicherer einzelne Begriffe gesondert erklärt. Versicherer, die hier negativ auffallen, erhalten nicht den vollen Wert.
Weitere mögliche Untersuchungsparameter wie
  • Information über Anlagekriterien,
  • Aufschlüsselung der Beitragsbestandteile
  • Unterschiedliche Szenarien für den Ablauf des Vertrages oder
  • die Todesfallleistung bei Beitragsfreistellung
sind nicht in die Studie mit eingegangen. Das gilt ebenso für die gesetzliche Hinweispflicht auf die Ertragsquellen und für den vorgeschriebenen Hinweis darauf, wenn sich die Ablaufprognose ändert .

Gesetzliche Mindestanforderungen

  • Todesfallleistung
  • Auszahlungswert
  • Garantierte Ablaufleistung bei beitragspflichtiger Fortführung
  • Garantierte Ablaufleistung bei Beitragsfreistellung
  • Beteiligung an den Bewertungsreserven
  • a) Explizite Angabe der Höhe
  • b) Vollständige Höhe zum Stichtag
  • c) Wert muss nicht gesucht oder berechnet werden (Verständlichkeit)

Optionale Angaben (Bonus)

  • Allgemeine Vertragsdaten
  • Akutelle Überschussbeteiligung
  • Kosten des Vertrages im laufenden Jahr
  • Weitere Ablaufwerte
  • Angabe zur Höhe der künftigen Teilauszahlungen
  • Prognostizierte beitragsfreie Ablaufleistung
  • Höhe der voraussichtlichen Steuer im Leistungsfall
  • Summer der bisher eingezahlten Beiträge
  • Rückkaufswert der Zusatzversicherungen

Wichtige optionale Angaben

  • Vollständige Rückkaufswertangaben mit allen Einzelwerten
  • Vollständige Angabe der Todesfallleistung
  • Angabe der noch unsicheren Werte in der Ablaufleistung
  • Angaben über vorhandene Zusatzversicherungen und die Auszahlungshöhe im entsprechenden Leistungsfall
  • Mögliche Höhe der Anwartschaft bei Renten mit begrenztem Rückkaufswert
  • Prognostizierte Ablaufleistung bei beitragspflichtiger Fortführung

Verständlichkeit

  • Umfang
  • Text
  • Vertragswert
  • Glossar
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