Lebensversicherung kündigen

Vor der Kündigung der Lebensversicherung warnen insbesondere die Verbraucherschützer. Die Gesellschaft berechnet in diesem Fall hohe Stornokosten. Über die Höhe der Stornokosten gibt es keinerlei Tabellen oder Richtlinien. Auch gibt es keine Vergleichbarkeit, da diese Gebühren direkt vom Rückkaufswert abgezogen werden – und nur dieser Wert wird dem Versicherten mitgeteilt. Zusätzlich verzichtet man bei der Kündigung der Police auf die zukünftigen Schlussüberschüsse – und bleibt vollständig auf den Abschlusskosten sitzen, die bereits in den ersten Jahren nach Abschluss der Lebensversicherung abgezogen worden waren. Drittens erlischt der wertvolle Versicherungsschutz sofort – und zusätzlich eventuell damit verbundene Zusatzversicherungen wie beispielsweise die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) oder die Unfallzusatzversicherung (UZV). Man sollte aus diesem Grund erst alle alternativen Optionen evaluieren, bevor man die Lebensversicherung kündigt.

Versicherte, die eine Police zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen haben und nachweislich nicht über das Widerrufsrecht belehrt worden sind, können ihren Vertrag gemäß des BGH-Urteils vom 07.05.2014 (AZ IV ZR 76/11) widerrufen und rückabwickeln lassen. Aber profitiert der betroffene Versicherte davon wirklich? Kerstin Hartwig, Fachanwältin für Versicherungsrecht hat daran erhebliche Zweifel, denn die Versicherungsgesellschaft kann Gegenansprüche geltend machen, schließlich bestand für den Vertragszeitraum ein Versicherungsschutz. Wie hoch dieser im Einzelfall ist, kann pauschal nicht gesagt werden. Die Ermittlung des Wertes des in Anspruch genommenen Versicherungsschutzes überfordere den Versicherungsnehmer, denn dieser würde nach versicherungsmathematischen Grundsätzen berechnet, ergänzt Fachanwalt für Versicherungsrecht Klaus Diwo gegenüber dem Versicherungsboten. Hartwig rät den Versicherten, den Vertrag unabhängig prüfen zu lassen. Dies kann beispielsweise ein Aktuar im Zweitmarkt für Lebensversicherungen durchführen, der Service ist dort sogar kostenlos. Außerdem prüfen Zweitmarktfirmen, ob ein Ankauf über Rückkaufswert vielleicht sogar die bessere Option ist.

Die Beitragsfreistellung ist rechtlich gesehen ein Teilstorno und hat sowohl eine Herabsenkung der Versicherungsleistung, als auch eine Minderung der Ablaufleistung zur Folge. Zusätzlich werden Stornokosten berechnet. In einigen ungünstigen Fällen kann sich sogar eine negative Rendite daraus ergeben. Verbraucherschützer raten daher in der Regel davor ab.

Wer seine Liquiditätsprobleme als vorübergehend einstuft, für den ist das Policendarlehen eine gute Option. Banken akzeptieren in der Regel bestimmte Wertpapiere als Kreditsicherheit. Für den Kreditnehmer kann das zum einen oftmals der Verzicht auf die ungeliebte Schufa-Auskunft bedeuten. Zum anderen können besicherte Darlehen höhere Kreditsummen ermöglichen und verhelfen dem Darlehensnehmer zu einem niedrigeren Kreditzins, als das beispielsweise bei einem Ratenkredit der Fall wäre. Die auf Policendarlehen spezialisierten Banken können bis zu 100% einer kapitalstockgedeckten Renten- oder Lebensversicherung akzeptieren, damit erreicht der Rückkaufswert einer Lebensversicherung eine weitaus höhere Akzeptanz bei Banken, als das beispielsweise bei Aktien oder Immobilien der Fall ist. Auch fondsgebundene Lebensversicherungen können als Sicherheit akzeptiert werden.

Nach Erhebungen der Finanzberatung Max Herbst (FMH) sollte man ein Policendarlehen jedoch nicht bei der Versicherungsgesellschaft beantragen, bei der man die Police abgeschlossen hat. Deren Zinssätze sind in der Regel zu hoch, da viele Versicherer an diesem Geschäft nicht interessiert sind. Stattdessen sollte man ein Policendarlehen bei darauf spezialisierten Banken in Anspruch nehmen. Auch der Zweitmarkt für Lebensversicherungen kooperiert mit diesen Banken. Eine Beleihung ist auf dem Zweitmarkt aktuell schon ab 3,99% p.a. eff. möglich.

Banken akzeptieren in der Regel bestimmte Wertpapiere als Kreditsicherheit. Für den Kreditnehmer kann das zum einen oftmals der Verzicht auf die ungeliebte Schufa-Auskunft bedeuten. Zum anderen können besicherte Darlehen höhere Kreditsummen ermöglichen und verhelfen dem Darlehensnehmer zu einem niedrigeren Kreditzins, als das beispielsweise bei einem Ratenkredit der Fall wäre. Die auf Policendarlehen spezialisierten Banken können bis zu 100% einer kapitalstockgedeckten Renten- oder Lebensversicherung akzeptieren, damit erreicht der Rückkaufswert einer Lebensversicherung eine weitaus höhere Akzeptanz bei Banken, als das beispielsweise bei Aktien oder Immobilien der Fall ist. Auch fondsgebundene Lebensversicherungen können als Sicherheit akzeptiert werden.

Nach Erhebungen der Finanzberatung Max Herbst (FMH) sollte man ein Policendarlehen jedoch nicht bei der Versicherungsgesellschaft beantragen, bei der man die Police abgeschlossen hat. Deren Zinssätze sind in der Regel zu hoch, da viele Versicherer an diesem Geschäft nicht interessiert sind. Stattdessen sollte man ein Policendarlehen bei darauf spezialisierten Banken in Anspruch nehmen. Auch der Zweitmarkt für Lebensversicherungen kooperiert mit diesen Banken. Eine Beleihung ist auf dem Zweitmarkt aktuell schon ab 3,99% p.a. eff. möglich.

250.000 Berufsunfähigkeitsrenten mit einem Volumen von insgesamt 1,7 Milliarden Euro haben nach Angaben des Analysehauses Morgen & Morgen die deutschen Versicherer 2012 an Versicherte ausgezahlt. Was viele nicht wissen: Darunter können auch Versicherte sein, die ihre Lebensversicherung bereits verkauft haben, an die eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) gekoppelt war. Würde man die Police kündigen, würde sowohl der Todesfallschutz als auch die BUZ entfallen. Verkauft man sie jedoch in Verbindung mit einer Rückerwerbsoption (Policencash), so bleibt die BUZ erhalten. Wer einmal eine BUZ abgeschlossen hat – vor allem in jungen Jahren, für den wäre eine Kündigung besonders fatal, da die BUZ bei Neuabschluss mit zunehmenden Alter immer teurer wird. 52% der Leistungsfälle entfallen bereits auf die Altersgruppe der über 50-Jährigen. In dieser Altersgruppe ist der Versicherungsschutz also besonders wichtig. Der Verkauf mit Rückerwerbsoption, auch Policencash genannt, eignet sich somit vor allem für Versicherte, die sich nicht endgültig von ihrer Versicherung trennen wollen, aber schnell und unbürokratisch Liquidität benötigen. Zu jedem gewünschten Zeitpunkt kann der Versicherte seinen Vertrag zurückerwerben – und zahlt dafür neben dem ursprünglichen Kaufpreis und den entrichteten Prämien nur die Zinskosten, die Policencash die Nähe zum Policendarlehen bringen.